Deducibles
Deducible por viento y granizo en Texas, explicado
AIV Insurance LLC · Actualizada el · Cómo las escribimos (en inglés)
Traducida de la guía en inglés. Si las dos no coinciden, la guía en inglés es la referencia. Leer la guía en inglés
Respuesta corta. Muchas pólizas de hogar y de casas de renta en Texas tienen un deducible separado por viento y granizo (wind/hail deductible), y a menudo es un porcentaje del límite de la vivienda (dwelling limit, la cantidad por la que está asegurada la casa en sí), no del daño. En una casa asegurada por $150,000, un deducible del 5% es $7,500, así que una reparación de $6,500 por granizo la paga usted, no la póliza.
Antes de elegir un porcentaje, calcule a cuánto equivale en dólares.
Qué es el deducible por viento y granizo
Muchas pólizas tienen dos deducibles:
| Deducible | Se aplica a | Normalmente se expresa como |
|---|---|---|
| Viento y granizo | Daños causados por el viento o el granizo | Un porcentaje del límite de la vivienda (por ejemplo 1%, 2%, 3% o 5%; no todas las compañías de seguros ofrecen el 1%), o con menos frecuencia una cantidad fija |
| Todos los demás peligros (all other perils, AOP) | La mayoría de las demás reclamaciones cubiertas: incendio, una tubería reventada, vandalismo | Una cantidad fija en dólares |
La Oficina del Defensor Público de Seguros (OPIC) lo dice con claridad: un deducible porcentual "se basa en el porcentaje del valor asegurado de su casa o condominio" (OPIC). El Departamento de Seguros de Texas (TDI) aconseja: "Si una póliza tiene un deducible que es un porcentaje, asegúrese de saber a cuánto equivale en dólares" (TDI).
El video está en inglés.
Cómo funciona un deducible por viento y granizo del 2%, en dólares
Multiplique el porcentaje por el límite de la vivienda que aparece en su página de declaraciones (declarations page) (a menudo con la etiqueta Coverage A, es decir, Cobertura A — Vivienda). Esa cifra es lo que costaría reconstruir la casa tal como está asegurada. No es el valor de mercado ni lo que usted pagó por ella.
| Límite de la vivienda | 1% | 2% | 3% | 5% |
|---|---|---|---|---|
| $150,000 | $1,500 | $3,000 | $4,500 | $7,500 |
| $250,000 | $2,500 | $5,000 | $7,500 | $12,500 |
| $400,000 | $4,000 | $8,000 | $12,000 | $20,000 |
El propio ejemplo de TDI. Una casa está asegurada por $150,000 y reparar los daños del granizo en el techo cuesta $6,500. Con "un deducible del 5 por ciento, o $7,500", la póliza "no pagaría nada" (TDI). La misma reparación con un porcentaje más bajo, a modo de ilustración:
| Deducible por viento y granizo | Usted paga primero | Lo que queda para que la póliza lo considere |
|---|---|---|
| 2% ($3,000) | $3,000 | $3,500 |
| 3% ($4,500) | $4,500 | $2,000 |
| 5% ($7,500) | $6,500 (todo) | nada |
La regla general de TDI: "En general, cuanto más alto es el deducible, más bajo es el costo de la póliza". Un porcentaje más alto por lo general baja el precio y sube lo que usted paga después de una tormenta.
Lo que la póliza paga en realidad también depende de cómo se paga una reclamación del techo (loss settlement): el costo de reemplazo (replacement cost), el valor actual en efectivo (actual cash value, ACV, después de la depreciación) o una tabla según la antigüedad del techo pueden dar cada uno una respuesta distinta para el mismo techo. TDI señala que "a medida que los techos envejecen, algunas compañías cambian al valor actual en efectivo" (TDI, Insurance and your roof), y las reglas de Fannie Mae para casas de una a cuatro unidades con hipoteca dicen que los techos "no tienen que estar asegurados a costo de reemplazo" (Fannie Mae B7-3-02, 5 de agosto de 2026), así que un prestamista puede aceptar una póliza en la que el techo no está asegurado a costo de reemplazo. Cómo funciona, con las cifras de TDI: Techo en Texas: valor actual (ACV) vs. costo de reemplazo.
Por qué importa tanto en el centro de Texas
- El granizo es la mayor fuente de pérdidas del seguro de hogar en Texas. En los datos de TDI sobre pólizas de propietarios de vivienda (homeowners), el granizo tuvo las mayores pérdidas aseguradas de todas las causas en cada año de 2016 a 2024, excepto 2021, el año de la tormenta invernal Uri, cuando encabezaron las pérdidas por agua y congelación; y las cifras más recientes de TDI, las de 2025, vuelven a poner el granizo en primer lugar. En 2024 las pérdidas aseguradas por granizo fueron de $4.93 mil millones y las pérdidas aseguradas por viento de $2.21 mil millones (resumen del mercado de TDI, datos del Texas Statistical Plan, consultado el 29 de septiembre de 2026). Estas cifras son de pólizas de propietarios de vivienda; TDI no publica ahí la misma tabla para pólizas de vivienda (dwelling) ni para arrendadores.
- En Texas cae más granizo que en casi cualquier otro lugar. En 2025 Texas tuvo 902 eventos importantes de granizo (piedras de granizo de una pulgada o más), más que cualquier otro estado; el Storm Prediction Center de NOAA contó 5,432 eventos de granizo de todos los tamaños en todo el país, y "Texas y Kansas tuvieron el mayor número de eventos de granizo" (Insurance Information Institute, datos de 2025, consultado el 29 de septiembre de 2026).
- El centro de Texas está fuera del área de TWIA. La Asociación de Seguros contra Tormentas de Viento de Texas (TWIA) asegura viento y granizo solo en los 14 condados costeros de primer nivel (first-tier) y en partes del condado de Harris (TWIA). Travis, Williamson y los condados que los rodean no están en esa lista, así que el viento y el granizo normalmente los cubre la propia póliza de la casa, bajo su propio deducible por viento y granizo.
Cómo elegir, sin adivinar
- Convierta cada porcentaje a dólares con su propio límite de la vivienda.
- Pregúntese si podría pagar esa cantidad la semana después de una granizada, para esta casa y para cada una de las otras casas que tenga en la misma zona. Una sola tormenta puede afectar a varias.
- Compare la diferencia de precio anual con lo que pagaría de más en una sola reclamación. Pida precios para su propia casa; una regla general no conoce su techo ni su calle.
- Revise los documentos de su préstamo. Para casas de una a cuatro unidades con préstamos vendidos a Fannie Mae, el deducible máximo es el 5% del monto de cobertura del seguro de la propiedad, y cuando una póliza tiene deducibles separados, como uno por tormenta de viento (windstorm), "cada deducible individual no debe superar el 5% del monto de cobertura del seguro de la propiedad" (Fannie Mae B7-3-02). Otros préstamos siguen otras reglas, así que pregunte a su prestamista (o a la compañía que administra su préstamo) antes de subir un deducible. Más información en Seguro de casa de renta en Texas: hipoteca y escrow.
- Revise al mismo tiempo cómo se paga el techo. Un deducible bajo sirve de poco si un techo más viejo se paga a un valor con depreciación.
En AIV Insurance le mostramos un deducible porcentual en dólares, junto al porcentaje, antes de que usted elija. Para ver cómo encaja este deducible en una póliza para arrendadores, consulte Seguro para casa de renta en Texas: qué cubre una DP-3.
Esta guía es una traducción de la versión en inglés; si hay alguna diferencia, prevalece la versión en inglés. Algunas citas de TDI usan las palabras de su propia versión en español; las demás citas de fuentes en inglés son traducción nuestra. Los enlaces llevan a la página en inglés que citamos.
Preguntas frecuentes
¿Un deducible por viento del 2% es el 2% de mi reclamación?
No. La Oficina del Defensor Público de Seguros (OPIC) explica que un deducible porcentual se basa en el valor asegurado de la vivienda (OPIC), que en una póliza para arrendadores por lo general es el límite de la vivienda. Por ejemplo, con un límite de la vivienda de $300,000, el 2% es $6,000, ya sea que el daño sea de $8,000 o de $80,000.
En una reclamación por tormenta, ¿el deducible por viento y granizo reemplaza a mi deducible normal?
Generalmente, el deducible por viento y granizo se aplica a los daños por viento o granizo en lugar del deducible para todos los demás peligros (el deducible fijo para la mayoría de las demás reclamaciones), no además de él. Cómo se trata una pérdida con más de una causa depende del texto de la póliza, así que pídanos que revisemos la suya.
¿El deducible es por reclamación o por año?
El Departamento de Seguros de Texas dice que "en las pólizas de hogar y de auto, el deducible se aplicará a cada reclamación" (TDI). Algunas pólizas definen el deducible por tormenta por ocurrencia. Lo decide el texto de su póliza.
¿Por qué mi página de declaraciones no muestra la cantidad en dólares?
La ley de Texas exige que la página de declaraciones de una póliza de propiedad residencial (la página resumen de la póliza) "indique la cantidad exacta en dólares de cada deducible" (Ins. Code §2301.056), pero ese capítulo está pensado para las aseguradoras autorizadas en Texas, así que una póliza de líneas excedentes puede mostrar solo el porcentaje. Multiplique el porcentaje por el límite de la vivienda para obtener la cifra. Más información en Casa de renta en Texas: cómo leer la página de declaraciones.
¿Puedo tener un deducible fijo en dólares por viento y granizo en Texas?
A veces. Algunas compañías de seguros ofrecen una cantidad fija junto a las opciones de porcentaje; otras solo ofrecen porcentajes. La disponibilidad depende de la compañía y de la casa.
¿Un límite de la vivienda más alto sube mi deducible por viento y granizo?
Sí, si el deducible es un porcentaje. Subir el límite de la vivienda, por ejemplo para seguir el ritmo de los costos de reconstrucción, también sube en dólares un deducible porcentual.
¿La aseguranza de una casa de renta en Austin incluye viento y granizo, o necesito TWIA?
La Asociación de Seguros contra Tormentas de Viento de Texas cubre solo el área costera designada (TWIA). Una casa de renta en el área de Austin normalmente obtiene la cobertura de viento y granizo de su propia póliza, bajo el deducible por viento y granizo de esa póliza.
Fuentes
- Departamento de Seguros de Texas (TDI), What to know about deductibles (en inglés; actualizado el 14 de octubre de 2024)
- Departamento de Seguros de Texas (TDI), Insurance and your roof: What to know when buying a policy or filing a claim (en inglés; actualizado el 1 de abril de 2026)
- Oficina del Defensor Público de Seguros (OPIC), Decoding residential property deductibles (en inglés)
- Departamento de Seguros de Texas (TDI), Texas homeowners insurance market overview (en inglés; datos del Texas Statistical Plan, consultado el 29 de septiembre de 2026)
- Insurance Information Institute (Instituto de Información de Seguros), Facts + Statistics, Hail (en inglés; datos de 2025)
- Asociación de Seguros contra Tormentas de Viento de Texas (TWIA), Coverage and eligibility (en inglés)
- Guía de venta de Fannie Mae (Fannie Mae Selling Guide) B7-3-02, Property insurance requirements for one- to four-unit properties (en inglés; 5 de agosto de 2026)
- Código de Seguros de Texas (Texas Insurance Code), capítulo 2301 (§2301.051, §2301.056)
Revisada por última vez el . Las normas, las cifras y las páginas web cambian; la fuente enlazada es la referencia.
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