Lo básico para arrendadores
Seguro del arrendador vs. seguro del inquilino en Texas
AIV Insurance LLC · Actualizada el · Cómo las escribimos (en inglés)
Traducida de la guía en inglés. Si las dos no coinciden, la guía en inglés es la referencia. Leer la guía en inglés
Respuesta corta. En Texas, una póliza para arrendadores (landlord policy) cubre la casa y los bienes propios del arrendador que están allí; la póliza de seguro para inquilinos (renters insurance) del inquilino cubre las pertenencias, los gastos adicionales de vivienda después de una pérdida cubierta y la responsabilidad civil personal del inquilino. El Departamento de Seguros de Texas les dice a los inquilinos que "el seguro de su arrendador no va a cubrir sus artículos personales". Por lo general, ninguna de las dos pólizas cubre inundaciones.
Quién cubre qué: comparación
| Qué pasó | Póliza del arrendador | Póliza de seguro para inquilinos del inquilino |
|---|---|---|
| Un incendio daña las paredes, el techo y la cocina | Normalmente sí, sujeto a los términos de la póliza. En la TDP-3 no se aplica ningún deducible a los incendios ni a los rayos; otros formularios pueden aplicar uno | No (la casa no es del inquilino) |
| Un incendio destruye el sofá, la computadora portátil (laptop) y la ropa del inquilino | No | Normalmente sí |
| Un incendio destruye el refrigerador y la lavadora que puso el arrendador | Normalmente sí. Según el formulario de la póliza, los electrodomésticos que proporciona el arrendador se cubren junto con la casa (la TDP-3 incluye ahí los refrigeradores y las estufas) o como propiedad personal del arrendador | No |
| La casa no se puede habitar mientras se repara | La renta perdida puede estar cubierta (pérdida de rentas, también llamada valor justo de renta) | Los costos adicionales de vivienda del inquilino pueden estar cubiertos (gastos adicionales de vivienda) |
| Un visitante se lesiona y culpa al estado de la casa | La responsabilidad civil del arrendador, si la póliza incluye responsabilidad civil | Posiblemente la responsabilidad civil del inquilino, según los hechos |
| Un ladrón se lleva la televisión del inquilino | No | Normalmente sí |
| Entra agua de una inundación desde afuera | Por lo general no; la inundación es una póliza aparte | Por lo general no; la inundación es una póliza aparte |
La palabra "normalmente" importa aquí. La página de declaraciones (declarations page), es decir, la página resumen de la póliza, y los formularios adjuntos a cada póliza deciden la respuesta en cada caso.
¿El seguro de arrendador cubre las pertenencias de mi inquilino?
No. Después de un incendio o un robo, a los arrendadores a menudo les preguntan si "el seguro" va a reponer las cosas del inquilino. En una póliza para arrendadores, la respuesta por lo general es no. El Departamento de Seguros de Texas (TDI) tiene su propio formulario estándar de vivienda, la Póliza de Vivienda de Texas, Formulario 3 (Texas Dwelling Policy, TDP-3), revisada por última vez en 2002. Las aseguradoras todavía pueden usarla, pero muchas ahora usan sus propios formularios aprobados, y las aseguradoras de líneas excedentes (surplus lines) usan los suyos; la citamos porque es pública. Cubre la propiedad personal "que sea suya o que usen usted o los miembros de su familia que viven con usted" en la propiedad (TDP-3). Su inquilino no es de su familia. Los muebles, la ropa y los equipos electrónicos del inquilino corresponden a la póliza de seguro para inquilinos del propio inquilino.
El mismo formulario también excluye el robo de bienes que no son "parte integral" de la construcción, así que incluso sus propios electrodomésticos podrían no estar cubiertos contra robo en una póliza de vivienda (dwelling policy), a menos que el robo se agregue de nuevo. Vea Seguro para casa de renta en Texas: qué cubre una DP-3.
El video está en inglés.
Lo que el seguro para inquilinos hace por el inquilino
TDI describe tres partes de una póliza de seguro para inquilinos (TDI, Renters insurance):
- Propiedad personal (Personal Property): las pertenencias del inquilino, "incluso los artículos robados de su carro o mientras está de viaje".
- Gastos adicionales de vivienda (Additional Living Expense): "el costo adicional de comida, renta y otras cosas" mientras el inquilino no puede vivir en la vivienda después de una pérdida cubierta.
- Responsabilidad civil personal (Personal Liability): protección "si alguien se lesiona en su vivienda".
Si un inquilino causa un incendio, ¿qué seguro paga?
Suponga que un inquilino deja un sartén en la estufa y la cocina se quema. Los daños a la casa normalmente se atienden bajo la póliza del arrendador, sujeto a los términos de la póliza, y después la aseguradora del arrendador puede intentar recuperar del inquilino lo que pagó (TDP-3, Subrogation), así que un inquilino que tiene su propia cobertura de responsabilidad civil puede estar en una mejor posición.
Los daños intencionales son otro asunto. En una DP-3, la casa está cubierta contra el vandalismo, a menos que se aplique una exclusión o que la casa haya estado vacía (vacant) más tiempo del que permite la póliza (60 días en la TDP-3). En el formulario básico de TDI, la TDP-1, el vandalismo está cubierto solo cuando la página de declaraciones muestra una prima para esa cobertura, y algunas pólizas para arrendadores excluyen o limitan los daños causados por el inquilino. El desgaste por uso es mantenimiento, no un asunto de seguro. Más información, con las reglas de Texas sobre el depósito de seguridad: ¿El seguro cubre los daños que causa el inquilino en Texas?
¿Un arrendador en Texas puede exigir seguro para inquilinos?
Por lo general sí, como una condición del contrato de arrendamiento (lease). La respuesta de TDI: "El seguro para inquilinos no es obligatorio por ley. Algunos arrendadores podrían exigirle tener una póliza de seguro para inquilinos" (TDI). Un arrendador que lo quiere normalmente lo pone como condición del contrato y pide un comprobante de seguro al mudarse el inquilino y en cada renovación.
Cómo se redacta esa cláusula es una pregunta legal, no de seguros. Use la disposición que trae su propio formulario de contrato o consulte a un abogado. Nosotros no redactamos texto para contratos de arrendamiento. Algunos arrendadores también fijan un límite mínimo de responsabilidad civil para la póliza del inquilino.
Inundación: por lo general, ninguna de las dos pólizas
La mayoría de las pólizas para arrendadores y para inquilinos excluyen las inundaciones, y la ley de Texas obliga a los arrendadores a avisar a los inquilinos que la mayoría de las pólizas de los inquilinos las excluyen: el aviso obligatorio sobre la llanura inundable (floodplain) dice que "la mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos no cubren los daños o pérdidas sufridos en una inundación" (Tex. Prop. Code §92.0135). El seguro de inundación se puede comprar por separado para la casa (el arrendador) y para las pertenencias (el inquilino). Las reglas del aviso y las pólizas de inundación se explican en Daños por agua e inundación en una casa de renta en Texas.
Cuando una pérdida cubierta deja la casa inhabitable
Dos pólizas cubren dos pérdidas distintas. Los gastos adicionales de vivienda del inquilino pagan para que el inquilino viva en otro lugar. La pérdida de rentas (loss of rent), o valor justo de renta (Fair Rental Value), del arrendador reemplaza la renta que el arrendador deja de recibir. La ley de Texas también puede permitir que cualquiera de las dos partes termine el contrato de arrendamiento después de daños graves (Tex. Prop. Code §92.054); más información en Cobertura por pérdida de rentas para arrendadores en Texas.
Una lista de verificación corta para arrendadores
- ¿El contrato de arrendamiento dice si se exige seguro para inquilinos, y con qué límite de responsabilidad civil?
- ¿Pide usted el comprobante al mudarse el inquilino y en cada renovación?
- ¿El inquilino firmó el aviso de Texas sobre la llanura inundable?
- ¿Su propia póliza cubre los electrodomésticos y muebles que usted pone? ¿También contra robo?
- ¿Su propia póliza incluye responsabilidad civil? Vea Seguro de responsabilidad civil para arrendadores en Texas.
AIV Insurance es una agencia de seguros independiente en Texas para arrendadores y dueños de casas de renta. No somos una aseguradora, y las reclamaciones se presentan ante la aseguradora que aparece en la póliza. Si quiere revisar qué cubre su póliza para arrendadores en cuanto a sus propios bienes en la casa, comuníquese con nosotros en la página de contacto.
Esta guía es una traducción de la versión en inglés; si hay alguna diferencia, prevalece la versión en inglés. Las citas de leyes, pólizas y otras fuentes en inglés son traducción nuestra. Los enlaces llevan a la página en inglés que citamos.
Preguntas frecuentes
¿La aseguranza del arrendador cubre las pertenencias de mi inquilino?
No. Una póliza para arrendadores cubre la casa y los bienes que el arrendador tiene allí. El Departamento de Seguros de Texas (TDI) les dice a los inquilinos que "el seguro de su arrendador no va a cubrir sus artículos personales" (TDI). Los muebles, la ropa y los equipos electrónicos del inquilino corresponden a la póliza de seguro para inquilinos del propio inquilino.
¿Un arrendador puede exigir seguro para inquilinos en Texas?
Por lo general sí, como una condición del contrato de arrendamiento. El Departamento de Seguros de Texas (TDI) dice que el seguro para inquilinos "no es obligatorio por ley" y que "algunos arrendadores podrían exigirle tener una póliza de seguro para inquilinos" (TDI). Para la redacción de esa condición, use su formulario de contrato de arrendamiento o consulte a un abogado.
Si mi inquilino causa un incendio, ¿qué seguro paga?
Normalmente la póliza del arrendador se encarga de los daños a la casa, sujeto a los términos de la póliza. Después, la aseguradora del arrendador puede intentar recuperar lo que pagó de la persona responsable, y esa es una de las razones por las que importa que el inquilino tenga su propia cobertura de responsabilidad civil. Las pertenencias del inquilino le corresponden a la póliza del propio inquilino.
¿Quién paga el deducible si el inquilino causó el daño?
En la reclamación del arrendador, primero va el deducible del arrendador, si hay uno que se aplique. Si el arrendador puede después recuperarlo del inquilino depende de los hechos, del contrato de arrendamiento y de la ley de Texas, y la aseguradora del arrendador puede reclamarle al inquilino lo que pagó. Para la parte legal, consulte a un abogado.
¿El seguro para inquilinos cubre inundaciones?
Por lo general no. El Departamento de Seguros de Texas dice que las pólizas de seguro para inquilinos no cubren pérdidas por inundación (TDI), y el aviso obligatorio de Texas a los inquilinos sobre la llanura inundable (floodplain) dice que la mayoría de las pólizas de los inquilinos no cubren inundaciones. El seguro de inundación es una póliza aparte, tanto para arrendadores como para inquilinos.
¿Qué cubre el seguro para inquilinos?
El Departamento de Seguros de Texas describe tres partes: propiedad personal (las pertenencias del inquilino), gastos adicionales de vivienda si el inquilino tiene que vivir en otro lugar después de una pérdida cubierta, y responsabilidad civil personal si alguien se lesiona en la vivienda (TDI).
Fuentes
- Departamento de Seguros de Texas (TDI), Renters insurance: What does it cover and how much does it cost? (en inglés; actualizado el 10 de diciembre de 2025)
- Departamento de Seguros de Texas (TDI), Texas Dwelling Policy Form 3 (TDP-3, revisado el 1 de enero de 2002), copia publicada por Independent Insurance Agents of Texas (en inglés)
- Departamento de Seguros de Texas (TDI), Texas Dwelling Policy Form 1 (TDP-1), copia publicada por Independent Insurance Agents of Texas (en inglés)
- Código de Propiedad de Texas (Texas Property Code) §92.0135 (aviso para una vivienda en una llanura inundable)
- Código de Propiedad de Texas (Texas Property Code) §92.054 (pérdida por siniestro)
- Departamento de Seguros de Texas (TDI), Renting out your home? Check your insurance (en inglés; actualizado el 10 de diciembre de 2025)
Revisada por última vez el . Las normas, las cifras y las páginas web cambian; la fuente enlazada es la referencia.
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